Jak probíhá výstavba domu na hypotéku? Obecně řečeno, banka neuvolňuje peníze dopředu, ale postupně, na základě prováděných prací, a tím pádem i zvyšování zástavní hodnoty rozestavěného domu. Lze stavět svépomocí i na klíč a finance se čerpají oproti protokolu o stavu stavby nebo oproti fakturám přímo dodavateli. Detailní podmínky se u jednotlivých bank mohou lišit.

Nejdříve musíme vycházet ze základní situace žadatele o hypotéku. První možností je, že vlastní stavební pozemek a potřebuje financovat pouze stavbu domu. Jedná se o nejjednodušší situaci. Pozemek se také započítává do výsledné hodnoty nemovitosti, a žadatel se tedy může dostat i pod 70% půjčovaných zdrojů. Toto určí znalec konkrétní banky. Po doložení všech dokumentů a schválení hypotéky přijde k podpisu úvěrová smlouva. První čerpání prostředků proběhne oproti zastavení vlastního pozemku ve prospěch banky a po předložení smlouvy o dílo se stavební firmou. Z těchto prostředků se financuje první etapa stavby, což je většinou hrubá stavba do výšky jednoho metru. Potom proběhne zaměření stavby i s pozemkem a rozestavěná stavba se vloží do katastru nemovitostí. V této době už má nemovitost větší hodnotu, než pozemek oceněný v úvěrové smlouvě, a proto se musí znalecký posudek aktualizovat a vyhotovit nové zástavní smlouvy. Také dochází ke kontrole provedených stavebních prací. Pak může přijít další čerpání podle naplánovaného rozpočtu. Takto to jde až do kolaudace. Do vyčerpání celého úvěru hradí žadatel pouze úrok, teprve pak začne splácet i jistinu.

U druhé možnosti, kdy nevlastníme pozemek, ale máme vlastní finanční prostředky, můžeme tyto vložit do první etapy výstavby a vzít si jednu hypotéku na koupi pozemku a druhou na výstavbu domu nebo pak jedinou hypotéku na pozemek i dům a vlastní prostředky použít k uhrazení části kupní ceny pozemku.

Nejsložitější je varianta, že žadatel nemá pozemek ani vlastní prostředky. Banka totiž neuvolní prostředky na část stavby, která neexistuje. Lze pouze najít stavební firmu, která první etapu stavby provede na dluh a banka pak prostavěné prostředky proplatí dodatečně.

A jaké doklady jsou nutné pro podání žádosti o hypotéku? Většinou to bývá potvrzení o příjmech a výdajích domácnosti, včetně úvěrových smluv nebo ručitelských závazků, potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání z finančního úřadu, podklady k nemovitosti, k níž bude zřízeno zástavní právo – výpis z katastru nemovitostí, katastrální mapa nebo geometrický plán, ocenění nemovitosti, stavební povolení, případně ohlášení stavby, projektová a stavební dokumentace, harmonogram stavby a sestavení rozpočtových nákladů stavby, smlouva o dílo, případně smlouva o budoucí smlouvě o dílo s dodavatelem stavby nebo rozpis prováděných prací při stavbě svépomocí, v případě vlastního pozemku nabývací titul k němu a jeho ocenění. Případně i další dokumenty – dle požadavků banky, jako například doklad prokazující dostatek vlastních prostředků určených na investici do nemovitosti (úspory, vklady, úvěry ze stavebního spoření, půjčky) případně doklad o zaplacení již provedených prací. 

Banky také umožňují zpětné proplacení prostředků. To znamená, že když požádáte o hypotéku v době, kdy už jste si koupili stavební pozemek nebo za své peníze začali stavět dům, banka vám půjčí na dostavbu, a také proplatí faktury třeba za hrubou stavbu nebo nákup pozemku. Tyto faktury mohou být maximálně 2 roky staré.